Bagaimana PIX akan bekerja, sistem pembayaran instan baru

19 Februari adalah tanggal yang dipilih oleh Bank Sentral untuk pengumuman resmi PIX, sistem transfer dan pembayaran instan yang akan berlaku pada November 2020. TED, DOC, boleto, check? Semua ini akan menjadi usang (lebih dari yang sudah ada). Proposal ini begitu berani sehingga meninggalkan pertanyaan yang belum terjawab: bagaimana cara kerja PIX?

Bank Sentral belum merilis semua rinciannya, tetapi dokumen-dokumen yang sudah tersedia memberi kami pengertian yang baik tentang keuntungan dan modus operandi PIX. Lihat apa yang sudah kita ketahui di bawah ini.

Apa itu PIX?

PIX adalah sistem transfer uang dan pembayaran instan yang, ketika beroperasi, akan memungkinkan transaksi 24 jam sehari, termasuk pada akhir pekan dan hari libur.

Tetapi harus diingat bahwa ini bukan sekadar modalitas layanan lain: PIX menjanjikan kemajuan yang sangat penting sehingga dapat mengubah seluruh dinamika pasar keuangan di Brasil.

Perubahan ini diperlukan. Ekosistem perbankan Brasil adalah salah satu yang paling maju di dunia, namun kami terbatas pada metode transfer dan pembayaran yang sudah agak kuno.

Jika kami sudah memiliki teknologi yang memungkinkan Anda mengirim uang dalam hitungan detik dari ponsel Anda, misalnya, tidak masuk akal jika transaksi diselesaikan setelah berjam-jam atau berhari-hari.

Ambil saja slip bank sebagai contoh: bayar sekarang menggunakan smartphone Anda, tetapi pembayaran hanya akan selesai dalam satu hingga tiga hari kerja. Dengan PIX, transaksi yang sama dapat dikenali secara instan, bahkan mungkin lebih cepat daripada jika pembayaran dilakukan dengan kartu kredit.

Merinci PIX

Menurut Bank Sentral, PIX akan terdiri dari enam karakteristik utama. Mereka adalah:

• Ketersediaan: operasi dapat dilakukan 24 jam sehari, termasuk pada akhir pekan dan hari libur, seperti yang sudah Anda ketahui;
• Kecepatan: jumlah yang dikirim akan tiba di penerima secara praktis waktu nyata (operasi akan memakan waktu sekitar 10 detik untuk menyelesaikan);
• Kenyamanan: pengalaman pengguna harus intuitif untuk pengguna;
• Keamanan: transaksi akan didasarkan pada Jaringan Sistem Keuangan Nasional (RSFN) dan akan didasarkan pada teknologi perlindungan saat ini;
• Lingkungan terbuka: PIX akan tersedia tidak hanya untuk bank tetapi juga untuk membiayai perusahaan, fintechs dan sejenisnya;
• Banyaknya kasus penggunaan: PIX akan memungkinkan transfer dalam jumlah berapapun antara individu dan / atau perusahaan, pembayaran dalam bentuk fisik dan virtual dan pembayaran kepada pemerintah federal (pajak).

Supaya komprehensif seperti yang dijanjikan, sistem seperti itu harus secara efektif menjadi standar. Itulah sebabnya Bank Sentral menetapkan bahwa semua lembaga keuangan dengan lebih dari 500 ribu akun aktif harus menawarkan PIX – jika angka ini lebih rendah, partisipasi akan menjadi opsional (tapi saya pikir tidak ada perusahaan di sektor ini yang akan ditinggalkan).

Hitungan ini mencakup rekening giro, rekening tabungan, dan rekening pembayaran, seperti yang ditawarkan oleh Nubank (NuConta). Ini bukan kebetulan: Bank Sentral telah menjelaskan bahwa, dengan PIX, ia ingin merangsang daya saing di segmen tersebut – pertarungan "bank versus fintech" harus menjadi lebih sengit.

Lembaga dapat berpartisipasi secara langsung atau tidak langsung. Jenis pertama menyelesaikan transaksi langsung di Sistem Pembayaran Instan (SPI) – "mesin" PIX. Pelanggan tidak langsung akan membutuhkan peserta langsung sebagai perantara untuk melakukan transaksi.

Ritel dan banyak bank harus menjadi peserta langsung.

Pembayaran Kode QR

Mungkin Anda sudah memasuki apotek atau restoran dan melihat tanda pembayaran melalui QR Code. Modalitas ini sedang meningkat di seluruh dunia. Di Brasil, perusahaan seperti Mercado Pago dan PicPay sudah bekerja dengannya. Ini adalah tren yang ingin direngkuh oleh Bank Sentral.

PIX akan mendukung QR Code dari dua jenis:

• Kode QR dinamis: kode ini unik untuk setiap transaksi dan, selain jumlahnya, dapat mencakup informasi lain, seperti identifikasi penerima untuk mencegah penyimpangan uang;
• Kode QR statis: di sini, satu kode berlaku untuk beberapa transaksi dan dapat bekerja dengan nilai tetap atau ditentukan oleh pembayar. Ini adalah kode yang dapat digunakan oleh pengecer atau penyedia layanan, misalnya.

Rincian teknis masih perlu didefinisikan, tetapi Bank Sentral memberi sinyal bahwa PIX akan debut dengan dukungan QR Code. Namun tidak sepenuhnya: pembayaran akan berfungsi, tetapi fungsi transfer yang memungkinkan pengguna menerima nilai dengan membaca kode yang dihasilkan oleh pembayar akan untuk tahap selanjutnya – mungkin, untuk tahun 2021.

Juga untuk tahun 2021, dukungan untuk pembayaran pendekatan (seperti NFC dan MST) harus tetap ada.

Apakah ini akhir dari DOC, TED atau boleto?

Bank Sentral ingin agar PIX mudah digunakan seperti melakukan pembayaran tunai. Jika itu berhasil, modalitas seperti TED (Available Electronic Transfer), DOC (Credit Order Document) dan slip bank itu sendiri harus kehilangan banyak ruang, tetapi tidak dapat digunakan. Ya, tidak langsung.

Harus diperhitungkan bahwa adopsi sistem yang komprehensif seperti itu membutuhkan waktu. Sampai lembaga itu sendiri mengadaptasi sistem mereka dan pelanggan mengasimilasi PIX, pembayaran saat ini dan metode transfer akan terus digunakan.

Kecenderungannya adalah bahwa, seiring berjalannya waktu, modalitas tradisional akan tetap berada di latar belakang atau, pada akhirnya, bahkan padam (walaupun tidak ada gerakan ke arah ini). Pertama demi biaya: dengan mengurangi atau bahkan menghilangkan kebutuhan perantara, transaksi melalui PIX harus lebih murah (itulah yang kami harapkan).

Kemudian muncul kepraktisan: selain operasi dengan QR Code atau NFC, PIX akan memungkinkan penggunaan kunci atau nama panggilan untuk identifikasi yang akan bergantung pada data pengguna, sehingga tidak perlu mengisi CPF, CNPJ dan informasi lain dalam setiap transaksi, sebagaimana yang terjadi dengan DOC / TED.

Apakah PIX bertujuan untuk menjamin kembalinya CPMF?

Teori konspirasi tidak membuang waktu. Segera setelah PIX dibuat resmi, desas-desus muncul bahwa sistem sedang dikembangkan untuk memungkinkan pemerintah untuk mengendalikan semua transaksi dan dengan demikian menciptakan pajak atas operasi keuangan, seperti CPMF (Kontribusi Sementara pada Transaksi Keuangan) yang tidak berfungsi.

Mungkin PIX benar-benar memfasilitasi penerapan pajak jenis ini, tetapi untuk mengatakan bahwa sistem sedang dikembangkan hanya untuk yang tidak relevan. Menciptakan dan mengimplementasikan platform seperti ini membutuhkan banyak uang, dari lembaga publik dan swasta. Jika tujuannya adalah untuk menciptakan semacam CPMF, yah, pemerintah memiliki cara yang lebih murah untuk melakukannya.

PIX, di atas segalanya, merupakan adaptasi terhadap perubahan perilaku dalam kaitannya dengan uang yang disediakan oleh teknologi. Jika Bank Sentral tetap tidak menyadari skenario ini, itu akan membuat sistem keuangan Brasil secara keseluruhan semakin menjadi pemain.

Bukan kebetulan bahwa Fintechs dan Federasi Bank Brasil (Febraban) mendukung sistem baru: untuk entitas, PIX "akan meningkatkan inklusi keuangan di negara itu, merangsang daya saing dan meningkatkan efisiensi di pasar pembayaran ".

Kapan dan berapa banyak?

Jika garis waktu diikuti oleh surat tersebut, frasa seperti "bayar saya untuk PIX" atau "buat PIX di sana" akan menjadi rutin pada 16 November 2020. Ini adalah tanggal yang diharapkan untuk debut sistem pembayaran instan.

Karena tanggalnya masih jauh, beberapa detail belum diketahui, seperti tarif yang terlibat. Tapi kita bisa berharap (atau berharap?) Untuk nilai yang jauh lebih terjangkau daripada yang dikenakan oleh TED dan DOC, misalnya.

Menurut Leandro Vilain, direktur bisnis dan operasi di Febraban, "penyedia layanan pembayaran bekerja sama dengan Bank Sentral untuk memastikan bahwa transaksi memiliki biaya serendah mungkin bagi konsumen". Tetapi organisasi tersebut menyoroti: "setiap lembaga akan menetapkan tarifnya, sesuai dengan kebijakan bisnisnya".