Bagaimana PIX, sistem pembayaran instan baru, akan berfungsi

19 Februari adalah tanggal yang dipilih oleh Bank sentral untuk pengumuman resmi PIXsistem transfer dan pembayaran instan yang akan berlaku pada November 2020. TED, DOC, tiket, cek? Semua ini akan menjadi usang (lebih dari yang sudah mereka miliki). Proposal ini sangat berani sehingga menyisakan satu pertanyaan yang tidak terjawab: bagaimana cara kerja PIX?

Bank Sentral belum merilis semua rincian, tetapi dokumen yang sudah tersedia memberi kita pemahaman yang baik tentang manfaat dan modus operandi PIX. Lihat apa yang sudah kita ketahui di bawah ini.

Apa itu PIX?

PIX adalah transfer uang instan dan sistem pembayaran yang, ketika beroperasi, akan memungkinkan transaksi 24 jam sehari, termasuk akhir pekan dan hari libur.

Tetapi harus diingat bahwa ini bukan hanya bentuk layanan lain: PIX menjanjikan kemajuan yang begitu penting sehingga dapat mengubah seluruh dinamika pasar keuangan di Brasil.

Perubahan ini wajib dilakukan. Ekosistem perbankan Brasil adalah salah satu yang paling maju di dunia, tetapi kami terbatas pada metode pembayaran dan transfer yang cukup lama.

Jika kami sudah memiliki teknologi yang memungkinkan Anda mengirim uang dalam hitungan detik dari ponsel Anda, misalnya, tidak masuk akal jika transaksi selesai setelah berjam-jam atau berhari-hari.

Ambil saja kwitansi bank, misalnya: bayar sekarang dengan ponsel cerdas Anda, tetapi pembayaran hanya akan selesai dalam satu hingga tiga hari kerja. Dengan PIX, transaksi yang sama dapat dikenali secara instan, bahkan mungkin lebih cepat daripada jika pembayaran dilakukan dengan kartu kredit.

Merinci PIX

Menurut Bank Sentral, PIX akan terdiri dari enam karakteristik utama. Mereka adalah:

• Ketersediaan: Pembedahan dapat dilakukan 24 jam sehari, termasuk akhir pekan dan hari libur, seperti yang sudah Anda ketahui;
• Kecepatan: jumlah yang dikirim akan mencapai penerima secara real time (operasi akan memakan waktu sekitar 10 detik untuk menyelesaikan);
• Kenyamanan: Pengalaman pengguna harus intuitif untuk pengguna;
• Keamanan: transaksi akan didasarkan pada Jaringan Sistem Keuangan Nasional (RSFN) dan akan didasarkan pada teknologi perlindungan saat ini;
• Lingkungan terbuka: PIX akan tersedia tidak hanya untuk bank tetapi juga untuk perusahaan keuangan, fintechs dan sejenisnya;
• Jumlah kasus penggunaan.: PIX akan memungkinkan transfer dalam jumlah berapapun antara individu dan / atau perusahaan, pembayaran dalam bentuk fisik dan virtual dan pembayaran kepada pemerintah federal (pajak).

Agar komprehensif seperti yang dijanjikan, sistem seperti itu harus secara efektif menjadi standar. Itulah sebabnya Bank Sentral menetapkan bahwa semua lembaga keuangan dengan lebih dari 500 ribu akun aktif harus menawarkan PIX: jika jumlah ini kurang, partisipasi akan menjadi opsional (tapi saya tidak berpikir ada perusahaan di sektor ini yang ditinggalkan).

Hitungan ini mencakup rekening giro, rekening tabungan, dan rekening pembayaran, seperti yang ditawarkan oleh Nubank (NuConta). Ini bukan kebetulan: Bank Sentral telah menjelaskan bahwa, dengan PIX, ia ingin merangsang daya saing di segmen ini: pertarungan "bank versus fintech" harus menjadi lebih sengit.

Lembaga dapat berpartisipasi secara langsung atau tidak langsung. Jenis pertama menyelesaikan transaksi langsung di Sistem Pembayaran Instan (SPI) – PIX "mesin". Pelanggan tidak langsung akan membutuhkan peserta langsung sebagai perantara untuk bertransaksi.

Ritel dan banyak bank harus menjadi peserta langsung.

Pembayaran kode QR

Mungkin Anda telah memasuki apotek atau restoran dan telah melihat tanda terima pembayaran melalui kode QR. Modalitas ini meningkat di seluruh dunia. Di Brasil, perusahaan seperti Mercado Pago dan PicPay sudah bekerja dengannya. Ini adalah tren yang ingin diadopsi oleh Bank Sentral.

PIX akan mendukung kode QR dari dua jenis:

• Kode QR dinamis: Kode ini unik untuk setiap transaksi dan, selain jumlahnya, dapat mencakup informasi lain, seperti identifikasi penerima untuk menghindari penyimpangan uang;
• Kode QR statis– Di sini, kode berlaku untuk beberapa transaksi dan dapat bekerja dengan nilai tetap atau ditentukan oleh pembayar. Ini adalah kode yang dapat digunakan oleh pengecer atau penyedia layanan, misalnya.

Rincian teknis belum ditentukan, tetapi Bank Sentral mencatat bahwa PIX akan debut dengan dukungan untuk kode QR. Tetapi tidak sepenuhnya: pembayaran akan berfungsi, tetapi fungsi transfer yang memungkinkan pengguna untuk menerima nilai dengan membaca kode yang dihasilkan oleh pembayar akan untuk tahap berikutnya, mungkin, pada tahun 2021

Juga pada tahun 2021, dukungan untuk pendekatan pembayaran (seperti NFC dan MST) harus dipertahankan.

Apakah ini akhir dari DOC, TED atau Boleto?

Bank Sentral ingin PIX mudah digunakan seperti melakukan pembayaran tunai. Jika itu berhasil, modalitas seperti TED (Transfer Kawat Elektronik), DOC (Dokumen Pemesanan Kredit), dan kwitansi bank itu sendiri harus kehilangan banyak ruang, tetapi tidak dapat digunakan. Ya, tidak langsung.

Perlu dicatat bahwa mengadopsi sistem yang komprehensif seperti itu membutuhkan waktu. Sampai agensi itu sendiri mengadaptasi sistemnya dan klien mengasimilasi PIX, pembayaran saat ini dan metode transfer akan terus digunakan.

Kecenderungannya adalah bahwa, seiring berjalannya waktu, modalitas tradisional akan tetap berada di latar belakang atau bahkan akhirnya menghilang (bahkan jika tidak ada gerakan ke arah ini). Pertama untuk biaya: Dengan mengurangi atau bahkan menghilangkan kebutuhan perantara, transaksi melalui PIX harus lebih murah (itulah yang kami harapkan).

Kemudian muncul kepraktisan: selain beroperasi dengan QR Code atau NFC, PIX akan memungkinkan penggunaan kunci atau nama panggilan untuk identifikasi yang akan tergantung pada data pengguna, sehingga tidak perlu menyelesaikan CPF, CNPJ dan informasi lainnya dalam setiap transaksi, seperti yang terjadi dengan DOC / TED.

Apakah PIX bertujuan untuk menjamin kembalinya CPMF?

Teori konspirasi tidak membuang waktu. Segera setelah PIX menjadi resmi, desas-desus muncul bahwa sistem sedang dikembangkan untuk memungkinkan pemerintah untuk mengendalikan semua transaksi dan dengan demikian menciptakan pajak pada operasi keuangan, seperti CPMF (Kontribusi Sementara pada Transaksi Keuangan) yang tidak bekerja

Mungkin PIX benar-benar membuatnya mudah untuk menerapkan pajak semacam ini, tetapi mengatakan sistem yang sedang dikembangkan hanya untuk yang tidak relevan. Membuat dan menerapkan platform seperti ini membutuhkan banyak uang dari lembaga publik dan swasta. Jika tujuannya adalah untuk menciptakan semacam CPMF, yah, pemerintah memiliki cara yang lebih murah untuk melakukannya.

PIX, di atas segalanya, adalah adaptasi terhadap perubahan perilaku dalam kaitannya dengan uang yang disediakan oleh teknologi. Jika Bank Sentral tidak menyadari skenario ini, itu akan membuat seluruh sistem keuangan Brasil semakin menjadi pemain.

Bukan kebetulan bahwa Fintechs dan Federasi Bank Brasil (Febraban) mendukung sistem baru: untuk entitas, PIX "akan meningkatkan inklusi keuangan di negara itu, merangsang daya saing dan meningkatkan efisiensi di pasar pembayaran."

Kapan dan berapa banyak

Jika garis waktu diikuti oleh surat, frasa seperti "bayar saya untuk PIX" atau "buat PIX di sana" akan menjadi rutin pada 16 November 2020. Ini adalah tanggal yang diharapkan untuk debut sistem pembayaran instan.

Karena tanggalnya masih jauh, beberapa detail belum diketahui, seperti biaya yang terlibat. Tapi kita bisa menunggu (atau menunggu?) Untuk nilai yang jauh lebih terjangkau daripada pajak TED dan DOC, misalnya.

Menurut Leandro Vilain, direktur bisnis dan operasi Febraban, "penyedia layanan pembayaran bekerja sama dengan Bank Sentral untuk memastikan bahwa transaksi memiliki biaya serendah mungkin bagi konsumen." Tetapi organisasi itu menyoroti: "setiap lembaga akan menetapkan tarif, sesuai dengan kebijakan komersialnya."