Bagaimana cara kerja PIX, sistem pembayaran baru sekarang

Catatan: Dalam topik berikutnya yang akan Anda baca, Anda akan mempelajari tentang: Bagaimana cara kerja PIX, sistem pembayaran baru sekarang

19 Februari adalah tanggal yang dipilih oleh Bank pusat untuk pengumuman resmi PIXsistem Transfer dan pembayaran instan akan berlaku pada November 2020. TED, DOC, tiket, tes? Semua ini akan menjadi usang (lebih dari yang sudah ada). Proposal ini sangat berani sehingga menyisakan satu pertanyaan yang belum terjawab: Bagaimana cara kerja PIX?

Bank Sentral belum merilis semua detailnya, tetapi dokumen yang tersedia memberi kami pemahaman yang jelas tentang manfaat dan cara kerja PIX. Lihat apa yang sudah kita ketahui di bawah ini.

Apa itu PIX?

PIX adalah sistem pengiriman dan penyelesaian uang instan yang, ketika beroperasi, akan memungkinkan transaksi 24 jam sehari, termasuk akhir pekan dan hari libur.

Namun harus diingat bahwa ini bukan sekadar bentuk layanan lain: PIX menjanjikan kemajuan yang begitu penting sehingga dapat mengubah seluruh dinamika pasar keuangan di Brasil.

Perubahan ini wajib. Ekosistem perbankan Brasil adalah salah satu yang paling maju di dunia, tetapi kami terbatas pada metode pembayaran dan transfer yang agak ketinggalan jaman.

Misalnya, jika kita sudah memiliki teknologi yang memungkinkan Anda mengirim uang dalam hitungan detik dari ponsel Anda, tidak masuk akal jika transaksi selesai dalam hitungan jam atau hari.

Dapatkan saja tanda terima bank, misalnya pembayaran instan dengan ponsel cerdas Anda, tetapi pembayaran hanya akan diselesaikan dalam satu hingga tiga hari kerja. Dengan PIX, transaksi yang sama dapat dilakukan secara instan, bahkan mungkin lebih cepat daripada membayar dengan kartu kredit.

Detail PIX

Menurut Bank Sentral, PIX akan terdiri dari enam karakteristik utama. Mereka:

• ketersediaan: Pembedahan bisa dilakukan 24 jam sehari, termasuk akhir pekan dan hari libur, seperti yang Anda ketahui;
• Kecepatan: nomor yang dikirim akan sampai ke penerima sebenarnya dalam waktu nyata (operasi akan memakan waktu sekitar 10 detik untuk menyelesaikannya);
• Nyaman: Pengalaman pengguna harus intuitif bagi pengguna;
• Penjaga: transaksi akan didasarkan pada Jaringan Sistem Keuangan Nasional (RSFN) dan akan didasarkan pada teknologi proteksi terkini;
• Lingkungan terbuka: PIX akan tersedia tidak hanya untuk bank tetapi juga untuk perusahaan keuangan, fintech dan sejenisnya;
• Jumlah kasus penggunaan.: PIX akan mengizinkan transfer jumlah berapa pun antara individu dan/atau perusahaan, pembayaran dalam bentuk fisik dan virtual, dan pembayaran kepada pemerintah federal (pajak).

Komprehensif seperti yang dijanjikan, kata sistem itu harus benar-benar menjadi standar. Itulah sebabnya Bank Sentral menetapkan bahwa semua lembaga keuangan dengan lebih dari 500 ribu akun aktif harus menyediakan PIX: jika jumlah ini kurang, partisipasi akan bersifat opsional (tetapi menurut saya tidak ada perusahaan di bidang ini yang tertinggal).

Nomor ini termasuk rekening giro, rekening tabungan dan rekening giro, yang disediakan oleh Nubank (NuConta). Ini bukan kebetulan: Bank Sentral telah memperjelas bahwa, dengan PIX, ia ingin merangsang persaingan di segmen tersebut: perang perbankan dan perang tekfin harus menjadi lebih intens.

Organisasi dapat berpartisipasi secara langsung atau tidak langsung. Jenis pertama menyelesaikan transaksi langsung di Sistem Pembayaran Instan (SPI) – “mesin” PIX. Pelanggan tidak langsung akan membutuhkan peserta langsung untuk bertindak sebagai perantara untuk bertransaksi.

Ritel dan banyak bank harus menjadi peserta langsung.

Kode QR pembayaran

Mungkin Anda pernah ke apotek atau restoran dan melihat tanda terima pembayaran melalui kode QR. Praktek ini meningkat di seluruh dunia. Di Brasil, perusahaan seperti Mercado Pago dan PicPay sudah bekerja dengannya. Ini adalah tren yang ingin diadopsi oleh Bank Sentral.

PIX akan mendukung kode QR dari dua jenis:

• Kode QR dinamis: Kode ini unik untuk setiap transaksi, dan selain jumlah, kode ini juga dapat menyertakan informasi lain, seperti identitas penerima untuk mencegah hilangnya dana;
• Kode QR statis– Di sini, satu kode berlaku untuk banyak transaksi dan dapat berfungsi dengan nilai tetap atau pembayar yang ditentukan. Ini adalah kode yang dapat digunakan oleh pengecer atau penyedia layanan, misalnya.

Detail teknis belum ditentukan, tetapi Bank Sentral mencatat bahwa PIX akan diluncurkan dengan dukungan untuk kode QR. Tapi tidak cukup: pembayaran akan berfungsi, tetapi fungsi transfer yang memungkinkan pengguna menerima nilai dengan membaca kode yang dibuat oleh pembayar akan berlaku untuk periode berikutnya, mungkin tahun 2021

Juga di tahun 2021, dukungan untuk metode pembayaran (seperti NFC dan MST) harus dipertahankan.

Apakah ini akhir dari DOC, TED atau Boleto?

Bank Sentral ingin PIX mudah digunakan seperti pembayaran tunai. Jika berhasil, metode seperti TED (Electronic Funds Transfer Available), DOC (Document of Credit Order) dan tanda terima bank sendiri akan memakan banyak ruang, tetapi tidak dapat digunakan. Yah, tidak segera.

Perlu dicatat bahwa menerapkan sistem hingga penyelesaiannya membutuhkan waktu. Hingga badan pengatur mandiri sistem dan pelanggan mengasimilasi PIX, metode pembayaran dan transfer saat ini akan terus digunakan.

Kecenderungannya seiring waktu, metode tradisional akan tetap di latar belakang atau bahkan menghilang (bahkan jika tidak ada gerakan ke arah ini). Pertama untuk biaya: Dengan mengurangi atau bahkan menghilangkan kebutuhan perantara, transaksi melalui PIX akan lebih murah (seperti yang kami harapkan).

Kemudian kepraktisan: selain bekerja dengan Kode QR atau NFC, PIX akan memungkinkan penggunaan kunci atau nama panggilan untuk identifikasi tergantung pada data pengguna, sehingga tidak perlu melengkapi CPF, CNPJ dan informasi lainnya dalam setiap transaksi, seperti yang terjadi dengan DOC/TED.

Apakah PIX dimaksudkan untuk menjamin pengembalian CPMF?

Teori konspirasi tidak membuang waktu. Segera setelah PIX resmi, ada desas-desus bahwa sistem yang memungkinkan pemerintah untuk mengontrol semua transaksi dan dengan demikian menghasilkan pajak untuk kegiatan keuangan, seperti CPMF (Kontribusi Sementara untuk Dana). transaksi keuangan) tidak berfungsi.

Ada kemungkinan bahwa PIX sebenarnya membuat penerapan pajak ini lebih mudah, tetapi untuk mengatakan bahwa sistem tersebut dikembangkan hanya untuk orang yang tidak terkait. Membuat dan mengimplementasikan platform seperti ini membutuhkan banyak uang dari organisasi publik dan swasta. Jika tujuannya adalah untuk membuat semacam CPMF, pemerintah memiliki cara yang lebih murah untuk melakukannya.

PIX, di atas segalanya, merupakan adaptasi terhadap perubahan perilaku terkait uang yang disediakan oleh teknologi. Jika Bank Sentral tidak menyadari skenario ini, itu akan membuat semua sistem pemodal Brasil semakin menjadi pemain.

Bukan kebetulan bahwa Fintech dan Federasi Bank Brasil (Febraban) menyukai sistem: untuk entitas, PIX “akan meningkatkan pendapatan keuangan di negara tersebut, mendorong daya saing, dan meningkatkan efisiensi di pasar pembayaran.”

Kapan dan berapa banyak

Jika garis waktu diikuti dengan lirik, frasa seperti “bayar saya untuk PIX” atau “buat PIX di sana” akan menjadi rutin pada 16 November 2020. Ini adalah tanggal yang diharapkan Meluncurkan sistem pembayaran instan.

Karena tanggalnya masih jauh, beberapa detail tidak diketahui, seperti biaya yang terlibat. Tapi kita bisa menunggu (atau menunggu?) untuk nilai yang jauh lebih masuk akal daripada pajak TED dan DOC, misalnya.

Menurut Leandro Vilain, direktur penjualan dan operasi Febraban, “penyedia layanan pembayaran bekerja sama dengan Bank Sentral untuk memastikan bahwa transaksi semurah mungkin bagi konsumen. .” Tetapi organisasi tersebut menekankan: “setiap organisasi akan menetapkan harga, sesuai dengan kebijakan komersialnya.”